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小微企业生存难,究竟难在何处?

2019/9/4 9:42:00
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在中国税负中,占主要比率的是劳务税(Labor tax,主要是员工的五险一金)。中国劳务税占比45.4%,是将近世界平均值16.1%的3倍,是美国相应数值9.8%的约4.5倍。

这里需要说明的是,美国税收结构同我国不一样,美国以个人所得税和消费税为主,企业没有五险一金这么高的负担,数字不好直接比较。

但整体而言,中国企业税负比世界上大多数主要经济体要高。特别是小微企业,由于本身利润薄,这些成本更是负担沉重。

三是小微企业融资成本高。

小微企业的融资成本一直居高不下,这是一项较重的负担。

当前,政策要求国有大行对小微企业提供超低利率信贷。国有大行也确实这么做了,并且对小微企业的信贷资格和条件要求相对以前简单了很多,这对小微企业提供了实质性帮助。不过,需要注意的是,大银行出于快速推进信贷业务需要,往往会要求一定规模的销售额或某种行业的执照或资质做质押。满足条件的小微企业数量还是太少,大量小微企业没法满足要求。

对信贷机构来说,给小微企业贷款的成本主要分为:获客、数据源(能体现企业信用的数据)、抵质押、担保、信用分析(包括人工)和贷后管理等。有的信贷机构出于不超过监管利率上限的考虑,把获客成本、数据源成本、抵质押成本等成本另算,使得小微企业贷款的利率表面上没超过监管上限,但实际上的利率已经远超监管利率上限。

小微企业天然是各个行业的弱者,经营不稳定,信贷整体不良率也偏高。信贷机构针对这些客户的风控手段要么不完善,要么成本高,同时需要不小的成本进行贷后监控。如果涉及抵押担保,押品的估值、企业的担保金也是成本。实际上,小微企业信贷额度一般不会太高,从它们手中挣到的利差自然不会高。

总之,针对小微企业的信贷,风险高,成本高,收入低。这些成本必然会转嫁给小微企业本身,是企业自身的融资成本。

如何帮助小微企业?

我国同德、日、美等发达国家不一样,我国的小微企业绝大多数还谈不上技术积累,还停留在解决温饱和就业的问题,没有实质性竞争力,没法照搬他们的先进政策。这样的小微企业,是我国实体经济的重要组成部分,帮助其发展、壮大已是决策层共识,相关政策与措施已陆续出台。

首先,国家政策大力支持。

目前,国家正大力从减税降费、降低利率、提供信贷、降低个人所得税等各个层次向小微企业提供帮助。

(1)税费方面,继前几年给小微企业减税降费后,这两年继续对小微企业减税降费;

(2)小微企业融资方面,国家一方面要求信贷机构给小微企业提供低息信贷,另一方面要求相关的数据源如税务局直接提供数据给银行,便于银行判断小微企业的信用;

(3)对于那些给小微企业提供信贷的银行给予资本金减免的便利;

(4)给小微企业提供政策性贷款;

(5)给小微企业提供政府担保;

(6)给普通居民减税,使得普通居民的购买力增强;

(7)不断优化法规,利于小微企业业务开展;

(8)出台一系列房地产调控政策,防止房地产行业过度吸走资金,从而抑制其他行业特别是小微企业的资金供给。

其次,金融科技大力发展。

近年来,金融科技的大力发展,特别是互联网金融科技的大力发展,在帮助小微企业经营上特别是融资方面,起到了很大的作用。具体来说:

(1)金融科技使得交易更便捷。例如,支付宝、微信、苏宁支付的二维码支付便于客户支付消费款项,交易变得异常方便。

(2)金融科技使得企业能够快速触达客户,减少企业的获客成本。例如,大众点评能够让客户快速知道附近的餐馆、便于客户及时到达;艺龙网、携程网能够让客户快速找到目的地的酒店;淘宝、苏宁的网购平台可以使得千万小微企业能直接面对全球客户,便于客户直接挑选商品。

(3)金融科技使得原先散落在各地的数据集中到一起,利用大数据技术对小微企业进行全面刻画,使得信贷机构能够更加精准地评估风险,减少信贷机构的不良成本。例如,同盾、百融收集各种征信数据接入信贷机构,便于信贷机构分析决策。

(4)金融科技使得信贷机构无需客户经理现场收集客户信息,有关客户风险的评价能够远程完成,节省了信贷机构大量的现场考察成本,进而便于信贷远程快速及时发放。例如,微众银行的微业贷和苏宁银行的微商贷就是利用互联网技术开展的信用贷款。

(5)金融科技使得交易安全、身份确认、交易核实等极为方便,很多交易无需见面,在网上就可以完成,大大减少交易双方的成本。

金融科技正在日新月异地发展。在原材料获取、获客、身份确认、交易确认、交易安全、产品研发、商品运输、融资帮助、企业管理等各方面的金融科技,都能很好地帮助小微企业。

(本文由公众号“苏宁财富资讯”原创,作者为苏宁金融研究院金融科技研究中心副主任钱杭,首图来自壹图网。)


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